沈帥青：難抗網絡大潮　銀行綫下服務減

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東亞銀行下周起縮減大澳分行櫃枱服務，逾千名居民聯署反對，但於環球零售銀行縮減分行的大浪潮下，只怕難起作用，還望本地政商界今後可研究引進更多海外的紓緩措施。

東亞相關分行今後將由五天營運，縮減至只有周二及周四，其他日子只餘視像櫃枱及自動櫃員機。在商言商，比歐美銀行可縮至整個村鎮都沒實體分行，如人口是大澳逾兩倍的北愛爾蘭Portrush，本港情況似已不算太過分。

英國媒體報道，當地過去四分一世紀已關閉了逾半銀行分行，香港人口相對集中，2015年比2001年其實只少了17%分行，比起跟2005年甚至略增了5%。

當今網上銀行、流動支付愈益方便，新一代智能ATM櫃員機更號稱能代辦8、9成櫃枱服務，年青一代大概只會愈來愈少親赴銀行分行。咨詢公司CACI廣獲銀行參考的研究顯示，一般英國消費者今年應會去銀行7次，2022年將降至4次，18至24歲組別更將由6次急跌到兩次。本港金管局亦指，2014年全部金融交易中，分行櫃位只處理了約3成。

各地租金、人力成本高漲，美銀主席Brian Moynihan曾講過，處理一張電子支票的成本，只是實體分行的10分1，難怪大行都想威迫利誘客人走到綫上，甚至如三大日資巨頭般以機器取代多達3萬名員工。

美銀於美國本土一方面正靠縮減分行削支，另一方面於合適市場改開面積細得多的全自動分行。英國萊斯銀行亦正以面積僅約150呎的所謂「微分行」來取代部分鄉鎮、以至城市的傳統分行。萊斯新行仍會有兩名拿着板腦的職員，指導客戶使用ATM及其他機器，或是平衡銀行要省錢，老弱人士又想有面對面交流的折衷方案。

大澳居民指東亞新策為不熟悉科技或目不識丁的老人，以及需要每天存入店內現金的商戶帶來不便，外國也有顧及。英國銀行公會的顧問Russel Griggs提議銀行考慮派人為商戶提存現金，老人組織Age UK則建議推廣電話理財，金融行為監管局亦指，長者若違規向代勞理財的親友透露個人識別碼或密碼，今後不幸受詐騙勢更難取回款項，促請削行的銀行引入更便捷的第三方安排。

金管局近年以普及金融為念，曾成功呼籲銀行到人口日增的天水圍增設分行，流動銀行亦愈來愈多。局方今後也可考慮借用第三方力量，如英國及愛爾蘭先後靠漸走下坡的郵局代辦金融服務，英國逾1.1萬間郵局今年起更近乎不理銀行寶號一概幫忙；金融界議員陳振英曾提倡讓弱勢社群於超市、便利店取錢，說穿了亦不過是改良現時行之有效的易辦事提款易服務，沒甚困難。

另類銀行櫃台服務

• 郵局︰英國郵局自1861年起接收存款，方便普通民眾之餘更可為公共部門融資；新西蘭國營銀行Kiwibank亦跟最南端偏僻小鎮布拉夫（Bluff）郵局合作
• 上門提存服務：印度HDFC銀行有專人替中小企速遞及接受支票及現金，免卻提存大額現金往來分行的風險
• 智能提款機︰旨在取代傳統銀行分支，除能提款轉帳，亦可處理支票外滙，更有屏幕提供面對面櫃台式服務，澳洲、加拿大等地廣見
• 儲蓄互助社︰合作式非營利金融組織，常見於偏遠地區，用戶每月固定將錢存進帳戶獲得低利率，急需周轉可享低息小額貸款。香港警察、聖方濟各堂皆有運營